Luật bồi thường bảo hiểm xe ô tô mới nhất 2026

Luật bồi thường bảo hiểm xe ô tô quy định quyền lợi, trách nhiệm và thủ tục giải quyết bồi thường khi phương tiện xảy ra tai nạn. Tuy nhiên, mức chi trả và điều kiện áp dụng còn phụ thuộc vào loại bảo hiểm mà chủ xe đã tham gia.

Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) bắt buộc, việc bồi thường được thực hiện theo quy định pháp luật. Trong khi đó, bảo hiểm vật chất ô tô (bảo hiểm thân vỏ) chủ yếu căn cứ vào hợp đồng giữa khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm.

Dưới đây là những quy định quan trọng về mức bồi thường, thời hạn giải quyết và các trường hợp bị từ chối chi trả.

Quy định pháp luật về bồi thường bảo hiểm ô tô

Hiện nay, hoạt động bồi thường bảo hiểm xe ô tô được điều chỉnh chủ yếu bởi các văn bản sau:

• Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022: Quy định quyền, nghĩa vụ của các bên, nguyên tắc hợp đồng và thời hạn bồi thường.
• Nghị định 67/2023/NĐ-CP: Quy định về phạm vi, giới hạn trách nhiệm, nguyên tắc và hồ sơ bồi thường bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới.
• Nghị định 220/2026/NĐ-CP: Sửa đổi, bổ sung một số nội dung của Nghị định 67/2023/NĐ-CP, có hiệu lực từ ngày 01/07/2026.

Đối với bảo hiểm vật chất ô tô, việc giải quyết tổn thất còn căn cứ vào quy tắc, điều khoản và phạm vi bảo hiểm được thỏa thuận trong hợp đồng.

Mức bồi thường bảo hiểm xe ô tô theo quy định

Bồi thường bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc

Theo Điều 6 Nghị định 67/2023/NĐ-CP, giới hạn trách nhiệm bảo hiểm TNDS bắt buộc đối với ô tô được quy định như sau:

Đây là giới hạn trách nhiệm tối đa, không phải số tiền mặc nhiên được nhận khi xảy ra tai nạn.

Đối với thiệt hại tài sản, mức bồi thường được xác định theo thiệt hại thực tế và mức độ lỗi của chủ xe.

Đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng, mức chi trả được xác định theo quy định tại Phụ lục VI Nghị định 67/2023/NĐ-CP và những căn cứ pháp lý liên quan.

Ví dụ, ô tô gây tai nạn khiến xe máy của người khác bị hư hỏng với thiệt hại được xác định là 20 triệu đồng. Nếu chủ ô tô chịu trách nhiệm toàn bộ và sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có thể xem xét bồi thường 20 triệu đồng.

Bồi thường bảo hiểm thân vỏ ô tô

Khác với bảo hiểm TNDS bắt buộc, bảo hiểm thân vỏ không có một mức bồi thường cố định áp dụng cho mọi phương tiện.

Số tiền được chi trả phụ thuộc vào giá trị xe, mức độ tổn thất, phạm vi bảo hiểm, mức khấu trừ và các điều khoản đã thỏa thuận.

Ví dụ, xe bị va chạm với chi phí sửa chữa hợp lệ là 15 triệu đồng. Nếu hợp đồng có mức khấu trừ 500.000 đồng/vụ và không phát sinh điều chỉnh khác, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thanh toán 14,5 triệu đồng.

Thời hạn bồi thường bảo hiểm xe ô tô là bao lâu?

Theo Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng.

Nếu hợp đồng không có thỏa thuận về thời hạn, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường trong vòng 15 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ.

Đối với bảo hiểm TNDS bắt buộc, Nghị định 67/2023/NĐ-CP còn quy định các mốc thời gian quan trọng:

Lưu ý: Thời hạn thông báo 5 ngày làm việc có ngoại lệ đối với trường hợp bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan. Việc tạm ứng bồi thường áp dụng theo điều kiện và mức quy định tại Nghị định 67.

Những trường hợp bảo hiểm ô tô không bồi thường

Theo Điều 7 Nghị định 67/2023/NĐ-CP, bảo hiểm TNDS bắt buộc có các trường hợp loại trừ trách nhiệm như:

• Chủ xe, người lái hoặc người bị thiệt hại cố ý gây tổn thất.
• Người lái không có giấy phép lái xe hợp lệ hoặc không đủ điều kiện điều khiển phương tiện.
• Người lái cố ý bỏ chạy và không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe.
• Thiệt hại tài sản thuộc các trường hợp loại trừ liên quan đến nồng độ cồn hoặc chất kích thích bị cấm.
• Thiệt hại gián tiếp hoặc thiệt hại đối với những tài sản đặc biệt được pháp luật quy định loại trừ.

Đối với bảo hiểm thân vỏ, doanh nghiệp bảo hiểm có thể từ chối bồi thường những tổn thất ngoài phạm vi hợp đồng, chẳng hạn hư hỏng do hao mòn tự nhiên hoặc rủi ro thủy kích chưa được bảo hiểm.

Không phải mọi trường hợp vi phạm giao thông đều mặc nhiên bị từ chối bồi thường. Việc loại trừ phải có căn cứ theo quy định pháp luật hoặc điều khoản hợp đồng áp dụng.

Tìm hiểu thêm:

Bảo hiểm thủy kích là gì? Điều kiện và mức bồi thường

Bảo hiểm 2 chiều là gì? Quyền lợi và mức phí ô tô

Thủ tục yêu cầu bồi thường bảo hiểm ô tô

Khi xảy ra tai nạn, chủ phương tiện nên thực hiện theo quy trình sau:

Bước 1: Thông báo tai nạn

Ưu tiên cứu người, đảm bảo an toàn, ghi nhận hiện trường và liên hệ ngay với doanh nghiệp bảo hiểm.

Bước 2: Phối hợp giám định

Cung cấp thông tin vụ việc và phối hợp xác định nguyên nhân, mức độ thiệt hại. Không tự ý sửa chữa tài sản trước khi được hướng dẫn, trừ những trường hợp cần thiết theo quy định.

Bước 3: Chuẩn bị hồ sơ

Theo Điều 13 Nghị định 67/2023/NĐ-CP, hồ sơ bồi thường TNDS bắt buộc có thể bao gồm giấy yêu cầu bồi thường, giấy đăng ký xe, giấy phép lái xe, giấy chứng nhận bảo hiểm và tài liệu chứng minh thiệt hại.

Biên bản giám định cùng một số tài liệu của cơ quan công an thuộc trách nhiệm thu thập của doanh nghiệp bảo hiểm.

Bước 4: Nhận kết quả giải quyết

Doanh nghiệp bảo hiểm xem xét trách nhiệm và xác định số tiền bồi thường. Nếu không đồng ý với kết quả, chủ xe có quyền yêu cầu giải thích căn cứ giải quyết và thực hiện khiếu nại theo quy định.

Câu hỏi thường gặp về bồi thường bảo hiểm ô tô

Xe tự gây tai nạn có được bảo hiểm bồi thường không?

Có thể. Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất và hợp đồng bao gồm rủi ro tự va chạm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét bồi thường theo điều khoản đã ký.

Bảo hiểm TNDS có bồi thường xe của mình không?

Không. Bảo hiểm TNDS bắt buộc bảo vệ trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba và hành khách theo quy định, không chi trả chi phí sửa chữa chính chiếc xe được bảo hiểm.

Doanh nghiệp bảo hiểm chậm bồi thường có phải trả lãi không?

Có thể. Theo Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, nếu doanh nghiệp bảo hiểm chậm chi trả so với thời hạn áp dụng thì phải trả lãi trên số tiền chậm trả theo quy định.

Không đồng ý với mức bồi thường thì phải làm gì?

Chủ xe có thể yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích căn cứ tính toán, cung cấp kết quả giám định và thực hiện thủ tục khiếu nại. Nếu không giải quyết được bằng thương lượng, tranh chấp có thể được xử lý theo các phương thức pháp luật cho phép.

Kết luận

Nắm rõ luật bồi thường bảo hiểm xe ô tô giúp chủ phương tiện hiểu giới hạn trách nhiệm, thời hạn giải quyết và những quyền lợi khi xảy ra tai nạn. Trong đó, bảo hiểm TNDS bắt buộc được điều chỉnh trực tiếp bởi Nghị định 67/2023/NĐ-CP và các văn bản sửa đổi, còn bảo hiểm vật chất chủ yếu căn cứ vào hợp đồng bảo hiểm.

Để tránh gián đoạn quyền lợi, chủ xe nên kiểm tra thời hạn bảo hiểm định kỳ. Nếu cần mua mới hoặc gia hạn, có thể tham khảo bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô tại VETC để lựa chọn đúng nhóm phương tiện và đăng ký trực tuyến.